圖源：香港商報

微眾銀行聯合財新智庫於12月20日發布《中國數字普惠金融發展報告》。報告顯示，中國移動支付普及率已達86%，位居全球第一，展現出中國在數字普惠金融領域的領先地位。該報告通過深入分析行業實踐和金融機構案例，全面展現了中國數字普惠金融的發展歷程與成就。

數字普惠金融驅動包容性增長

在數字技術的推動下，中國普惠金融服務實現了從單一信貸向綜合服務的轉變，以及從數字化到數智化的跨越式發展。這一轉變不僅顯著改善了小微企業的融資環境，更推動了整體金融服務效率的提升。

數據顯示，截至2024年二季度，銀行業金融機構對小微企業的貸款余額達到78萬億元，較2018年末增長233%，凸顯出數字普惠金融在支持實體經濟發展方面的重要作用。

圖源：香港商報

 近年來，中國數字普惠金融的發展呈現出多元化、綜合化和開放化的特點。以支付寶、微信支付為代表的移動支付工具，已深入中國居民日常生活的方方面面，從街邊小店到大型商超，從城市到農村，極大地提升了支付效率和普惠程度。同時，銀行業金融機構通過金融科技子公司向中小銀行輸出技術解決方案，有效降低了數字化門檻，推動了普惠金融服務的下沈。

多維度融合推動普惠金融創新

隨著2023年中央金融工作會議提出"科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融五篇大文章"的發展方向，數字普惠金融的創新實踐進一步深化。

在科技金融領域，傳統銀行通過建立智能風控模型，實現了對小微企業的精準畫像和信用評估，顯著提升了信貸審批效率。例如，部分國有大行推出的專門服務科創企業的信貸產品，通過分析企業專利、研發投入等科技創新指標，為科創企業提供更精準的融資支持。

在養老金融方面，數字化適老服務的推廣使得老年群體能夠更便捷地享受金融服務。多家銀行推出的大字版APP和語音導航服務，極大地提升了老年人的金融服務可得性。

在綠色金融領域，銀行業創新開發了碳核算、ESG評估等數字工具，幫助小微企業實現綠色轉型，推動了普惠金融與可持續發展的深度融合。

構建多層次普惠金融生態體系

在金融科技的推動下，中國銀行業正形成大型商業銀行、中小銀行和數字銀行協同發展的新格局。大型商業銀行憑借其資金和網絡優勢，著力打造智能化服務平臺；中小銀行則依托本地化優勢，深耕特色市場；數字銀行作為創新引領者，探索出獨特的普惠金融服務模式。 

以微眾銀行為例，截至2024年6月末，其累計服務個人客戶超過4億，服務中小微企業客戶數超過500萬。通過開放銀行戰略，金融機構間的數據互聯互通得到加強，形成了資源共享、優勢互補的服務生態。同時，開源技術的推廣進一步降低了金融科技應用門檻，推動了普惠金融服務的創新發展。

隨著數字普惠金融的縱深發展，行業面臨著創新與風險防控的平衡挑戰。一方面，需要繼續加強數據安全和消費者權益保護，建立健全數字金融風險防控體系；另一方面，要持續推動金融科技創新，優化服務供給模式。

在ESG發展框架下，數字普惠金融正在通過提升金融服務的可及性和普惠性，助力社會公平與可持續發展。未來，隨著技術創新和制度完善，中國數字普惠金融有望在服務實體經濟、促進共同富裕方面發揮更加重要的作用。特別是在鄉村振興戰略實施背景下，數字普惠金融將為農村地區註入新的發展動能，推動城鄉金融服務均等化發展，為中國經濟高質量發展提供有力支撐。

編者按：

中國數字普惠金融的發展成就令人矚目，尤其是86%的移動支付普及率表現出了強大的普惠金融服務能力。從ESG視角來看，這一發展不僅體現在“社會”維度的普惠共享上，更在“治理”層面通過數字化手段提升了金融服務的透明度和效率。值得關註的是，數字普惠金融正與綠色金融深度融合，通過支持小微企業的低碳轉型，在“環境”維度發揮積極作用。這種多維度的良好發展模式，為全球普惠金融的數字化轉型提供了良好的經驗未來，在服務模式創新與防控的平衡中，中國數字普惠金融有望繼續引領全球發展趨勢。